L' Assurance emprunteur
L’assurance de prêt immobilier, définie dans le Code des assurances sous l’appellation assurance emprunteur, est l’assurance Décès Invalidité (ADI). ElIe couvre les emprunteurs dans le cadre d’un prêt immobilier. En cas d’accident ou de maladie empêchant l’assurer de rembourser des échéances, l’assurance prend le relai
Avec la baisse des taux d’intérêt, l’assurance pour les prêts immobiliers pèse de plus en plus lourd dans le budget des emprunteurs. L’assuré a tout intérêt à vérifier qu’il dispose de garanties efficaces.
II en existe principalement deux catégories.
L’assurance emprunteur groupe proposée par les différents partenaires bancaires
L’assurance emprunteur groupe. C’est le contrat d’assurance proposé par la banque qui vous accorde votre prêt immobilier. Ainsi, vous pouvez contracter votre prêt immobilier et souscrire l’assurance liée à cet emprunt chez votre banque.
L’avantage de ces contrats d’assurance réside dans le fait que ce sont des contrats d’assurance collective. Ils mutualisent les risques que présentent tous les emprunteurs en compensant les emprunteurs présentant peu de risques avec les emprunteurs risqués. Ainsi, chaque client de la banque paye une cotisation relativement similaire.
L’inconvénient de ces contrats, qui ne sont pas obligatoires, réside dans le fait qu’ils sont une assurance de groupe. Donc très peu personnalisée et pas forcément au meilleur taux.
L’assurance emprunteur déléguée proposée par des courtiers en assurance comme Emprunto
L’assurance emprunteur individuelle ou encore asurance déléguée, est une assurance qui est directement commercialisée à l’assuré par des courtiers ou des assureurs.
Elle se fait donc sans faire intervenir la notion de groupe d’adhérents.
Autrement dit, c’est un contrat d’assurance emprunteur que vous choisissez, dès le début ou en cours de votre emprunt, en dehors de votre banque.
Les avantages de ces types de contrats d’assurance sont qu’ils sont largement moins chers, beaucoup plus souples et personnalisés.
Il existe cependant une contrainte pour souscrire une assurance individuelle proposée par un courtier en assurance.
Il est nécessaire que les clauses de l’assurance choisie offrent un niveau de garantie équivalent à celles du contrat d’assurance emprunteur groupe proposé par la banque.
Qu’est-ce que ça couvre ?
Contracter un prêt immobilier impose d’avoir recours à une assurance emprunteur. Car en fait, les banques exigent d’être couvertes en cas de défaut de paiement de l’emprunteur.
À quoi servent-elles exactement et quelles garanties les composent ?
Les assurances ADI (Assurance Décès Invalidité) sont composées des garanties strictement obligatoires pour l’obtention d’un emprunt.
Ainsi, les assurances ADI vous couvriront en cas de décès. Dans ce cas, le bien revient à vos héritiers, et le remboursement du crédit est intégralement pris en charge par l’assurance.
De même, en cas d’InvaIidité l’assurance prendra en charge le remboursement selon l’option choisi.
En cas de co-emprunteurs, le remboursement de l’assureur s’effectuera en fonction des quotités d’assurance (supérieur ou égale à 100%) définies lors de la signature du contrat d’assurance emprunteur.
D’autre garanties peuvent être sélectionnés comme par exemple la garantie perte d’emploi.
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